Tagesgeldkonten sind eine beliebte und einfache Anlageform. Es gibt kein Kursrisiko und die Anlagen sind bis 100.000€ über die Einlagensicherung abgedeckt. Bestandskunden bekommen in der Regel keine attraktiven Konditionen von Ihrer Bank. Die Rendite ist in der Regel unter dem Niveau der Inflationsrate.

Es gibt noch ein paar zusätzliche Aspekte, die nachdenklich stimmen sollten.

• Tagesgeld Konditionen sind oft ein Marketing Programm der Banken. Überdurchschnittliche Zinssätze werden meist nur Neukunden angeboten oder gelten zeitlich begrenzt als Aktionszeitraum
• Oft führen Tagesgeld Anbieter die Abgeltungssteuer nicht direkt an das Finanzamt ab. Was zunächst unkritisch erscheint, kann schnell zu einer Steuerfalle führen
• Die Zinserträge wäre mindestens einmal im Jahr ausgeschüttet. Ist der steuerliche Freibetrag bereits ausgeschöpft, müssen die Erträge versteuert werden. Eine steuerschonende Thesaurierung ist meist nicht möglich.
• Um laufend gute Zinskonditionen zu bekommen, müssen neue Bankverbindungen aufgebaut werden. Das ist lästig, zusätzlich der Aufwand für eine erneute Legimation sowie die Organisation von Login und Passwörtern
• Bankvollmachten sind oft nicht möglich. Im Nachlass/Vorsorgefall kann möglicherweise nicht schnell genug auf das Kapital zugegriffen werden

Die bessere Alternative sind sogenannte Geldmarkt ETFs. Was ist der Geldmarkt ? Auf dem Geldmarkt werden Finanzmittel mit sehr kurzer Laufzeit von bis zu einem Jahr gehandelt. Die Teilnehmer am Geldmarkt sind die Banken selbst sowie die EZB (Europäische Zentralbank). Da die Laufzeiten sehr kurz sind ist die Rückzahlbarkeit sehr gut absehbar. Die kürzeste Laufzeit ist ein Tag, an dem im Interbanken Verkehr Geld verliehen wird. Die Konditionen sind immer nah am aktuellen Marktniveau – dem Leitzins.

Mittlerweile gibt es im Bereich der ETFs gute Produkte, die diesen Geldmarkt für Privatanlager zugänglich machen.

• Die Geldmarkt ETFs sind depotfähig. Sie können so bequem zu anderen Anlagen wie Aktien-ETFs in Ihrem Wertpapier Depot verwahrt werden
• Bei Bedarf können Sie einzelne Anteile innerhalb von 2 Werktagen verkaufen/zurückgeben und über die Liquidität verfügen. Allerdings müssen beim Kauf/Verkauf Transaktionskosten berücksichtigt werden.
• Die Präferenz sollte auf thesaurierenden ETFs liegen. Die Erträge werden angesammelt und die Steuer wird erst beim Verkauf fällig.
• Die Einlagensicherung gilt bei Fondsanlagen nicht. Damit ist diese Anlage im Volumen nach oben offen. Der Geldmarkt ETF ist Sondervermögen und nicht Teil der Bankbilanz. So können auch große Vermögen bequem und risikoarm angelegt werden
• Die Zahl der genutzten Banken wird reduziert – weniger Komplexität weniger Zugänge/Passwörter – weniger Steuerbescheide – keine Probleme mit nicht abgeführter Kapitalertragssteuer